不久前，网上疯传的“养老金开户福利大全”吸引了很多人的目光，图中列出了23家银行的开户福利，使得人们开始集体讨论个人养老金的相关问题。

个人养老金制度正式落地实施，也标志着我国养老第三支柱在历经构想、筹备阶段后已正式落地执行。

而想要开户的人们，纷纷算起了账。

(资料图片)

80后张先生觉得“个人养老金非常有必要买”。身为一家公司的人力负责人，上有老，下有小，“配置个人养老金后，不仅每月可享受个税优惠，关键还可在退休后从账户中取出部分钱”。

公司职员李女士想买但犯了难，“以现在月收入7000元左右的状态，买还是不买，买多少，都是问题，眼看福利在面前却不知如何下手”。

明亚经纪人最近就经常收到诸多咨询，大家对于这项利好的政策，如何紧跟个人养老金制度的潮流，仍然存在很多疑问。

同样是养老，个人养老金和商业养老金有何区别？参加个人养老金后，可以中途取出吗？参加个人养老金后可以中断缴费吗？每年的缴费金额可以变吗？商业养老保险为何又能在养老问题中发挥重要作用？

您所关心的，正是明亚关注的，明亚将为您一一作答。

个人养老金承载着全社会的期待，也被视为增进民生福祉和提高人民生活品质的重要抓手。

此前，相关部门对个人养老金的制度理念已有过不少阐释。可以看到，这项政策实施充分考虑到了当前经济发展的客观状况，根据人们具体的经济生活水平，有效运用相关税费优惠和金融激励，让个人养老金真正释放出应有的制度善意和市场价值。

同时也提醒大家：开通个人养老金资金账户时，只能选择一家银行，开通一个账户，不同银行支持购买的产品，也有区别。

由此可以看到，无论是税收优惠政策，还是整体的制度设计，个人养老金制度都有着强大的优势和吸引力，可以作为基本养老保险的补充，还能享受一定税收优惠，但买之前，得先考虑到自己的经济能力和相关风险。

注意，它是补充，而不是完全的替代，养老问题并不能一以贯之，一蹴而就，还需要从多方面入手布局。比如，和个人养老金同属第三支柱的商业养老金，也是一个很好的方向，同样受到国家大力支持，帮助和促进民众准备养老钱。

个人养老金业务落地不久，商业养老金业务试点又紧锣密鼓地开启。

简而言之，两者同属第三支柱养老保险的重要组成部分，商业养老金对个人养老金制度具有支持和补充作用。

从产品类型看，个人养老金可抵税，但投资金额、品种、领取方式等限制较多；商业养老金虽无法抵税，但突出优势也十分明显：

一是商业养老金账户与产品相结合，为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，满足客户稳健投资、风险保障、退休领取等养老需求。

二是商业养老金建立锁定养老账户与储蓄养老账户的双重账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段资金流动性的双重需要。

三是产品设计以积累养老金为主要功能，支持个人长期持续积累养老资金，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。

四是商业养老金强化风险管控，建立产品托管机制，加强投资监督和估值对账。

五是商业养老金提供定额分期、定期分期、长期（终身）年金化领取等多种领取安排。

六是商业养老金提供包括收支测算、需求分析、资产配置等养老规划服务，协助客户管理好生命周期内的养老风险。

——来源：新华社

作为养老保险公司经营的新型商业养老金业务，商业养老金主要依托保险经营规则，定位于面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融业务，与个人养老金一同在大众养老方面发挥重要作用。

与个人养老金相比，二者的区别，主要体现在产品功能和税收优惠方面。

来源：央视新闻微信公众号（ID：cctvnewscenter）

就目前而言，不难看出，二者有区别，但也有共性，都是为应对人口老龄化，国家鼓励发展的养老第三支柱的重要组成部分，为人们多建立起一个养老保障。

俗话说：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话阐释了风险分散原理，对养老同样适用。

养老保险的本质在于：退休之后，能够有尊严地活着，在有闲的同时还有足够费用，使自己能够舒适、坦然、无忧地活着，商业养老金则是提升养老生活品质的重要途径。

基于长远的规划，明亚为客户朋友们准备了两个小贴士：

一、参与配置个人养老金账户，实现专款专用，而不仅把视线局限于个人养老金税收的优惠上。

二、条件允许的情况下，可以根据自身能力，合理配置保障更为全面的商业养老保险产品。

变老，是每个人都将面临的现实，只有摒弃对衰老的恐惧和假想，以理性的认知提前规划，才能收获宁静和智慧，吃下一颗人生定心丸，在老年时完美避开养老难题。

当下，“健康”与“养老”两大人生关键词，集合了80后、90后，甚至00后绝大多数的焦虑。

追求精神年轻和接受身体衰老之间的平衡，成了每个当代青/中年人的必修课。有很多人感叹，可能还没解决脱单、脱发、脱贫问题，“养老焦虑”就来了。

社会老龄化时代的来临，“养老焦虑”不断呈现。并且，衰老并不是匀速发生的，而是动态、非线性的过程，可能存在突然的“从量变到质变”的生理转折点。

因此，当我们每天一边拼尽全力去挣钱养家，一边又不断担忧未来的养老时，能否换个思路，优雅地老去呢？

在保险意识更加强烈的西方国家，商业保险成为缓解中年危机与老龄化等问题的有效渠道。

随着社会经济水平的提高，人们的保险意识也逐渐提升。很多人开始想要购买商业保险。但大多数对商业保险感兴趣的人，关注的重点都在意外险、重疾险、寿险、健康保险或教育金保险等类别，却很少人关注养老保险。

这是因为：

第一，人们普遍认为养老是很遥远的事情，未来也有很多不确定因素。甚至有人认为自己能不能活到退休年龄都是未知，提前准备退休事宜为时过早。

第二，在当前生活压力之下，大多数青壮年的奋斗目标是养家、买房、 买车等。这些是眼下紧急的事，因而不愿意腾出钱来买养老保险。

第三，目前社保已广泛普及，因而很多人认为没必要买商业养老保险。

由此可见，虽然仍有相当一部分人对商业养老险关注度不够，但商业养老险的独特作用是不容忽视的。

在社会养老压力日趋严峻、人们对于养老认识不足的情况下，养老意识的推广和普及就尤为重要。

而人们该如何提前规划布局，明亚经纪人分享了一些建议。

合理分配资产来降低退休收入风险

在发达国家，大多数家庭每月会预留一笔钱做养老计划。虽然政府提供基本养老，但家庭还是会把养老作为家庭继房产后的第二大投资，还有剩余闲钱才会考虑其他投资。

养老保险还可起到分配资产的作用，降低退休后收入风险，用安全低风险的投资，稳住养老基本盘，风险可控的同时提升整体收入。

退休后的生活水平由现金流决定

良好的退休目标是，退休后的生活水平与工作生涯晚期持平，而生活水平是由现金流来决定的，所以我们的目标不应该是总财富，而是收入。

因而我们要设置好养老替代性收入，即便在退休后也能有足够的替代收入。

杜绝基本风险

为未来做好打算，提高养老风险意识，在做好财富规划的同时，隔绝基本风险。完备的养老规划，一定是以风险保障来作前提，通过各类专项保险，为自己的财富筑堤。

养老金是沉淀出来的，做到专项储备、长线理财，借助金融工具，依靠被动收入来满足未来养老开支，是当下比较优选的方式。

时代的进步，也让保险越来越扎实地带给人们更多安全感，让人们在飞速发展的时代中，得以享受生活美好的本真，更让一家人在前行路上无后顾之忧。

在养老问题日渐突出的当下，为助力推进第三支柱养老保险建设，明亚做出了三方面实践并取得显著成效：

一是与众多保险公司对接，搭建丰富和多元的养老保险产品体系，保证经纪人为客户提供多样化的产品选择和组合方案；

二是经纪人在展业过程中综合考虑客户的个性化需求，根据客户的职业、年龄、财务状况、风险偏好、未来养老金缺口、资金灵活性要求等因素，为客户量身定制性价比更优的解决方案；

三是与开展养老社区、养老公寓业务的保险公司合作，带领客户实地参观和体验养老社区，并销售能够锁定未来养老社区入住权益的保险产品，满足中高端客户退休后选择机构养老的需求。近三年以来，明亚累计销售养老年金产品65款，服务客户2万余人。

人都会变老，重要的是，我们以什么态度面对变老，用什么方式度过晚年。

至此，明亚也呼吁大家别急着“狂奔”，先安顿好自己的未来，平时积谷防饥，多为自己的养老生活提前规划。

*感谢明亚经纪人张涛对本文的贡献。